近日,黄河沿线的兰州、太原、济南等八个省会城市的住房公积金中心共同签署了黄河流域城市住房公积金高质量发展战略合作协议,将建立长效工作机制,贷款、提取、异地转移接续等业务实现深度共享应用,建立互认互贷机制,推动申请异地贷款的职工与所在地贷款职工享有同等权益,实现合作区内“一网通办”。

  住房公积金是由雇主和雇员共同缴纳、归职工个人所有的财产,参缴住房公积金以后,职工本人不仅可以提取公积金用于购房、缴纳房租,还可以申请住房公积金贷款,这是一种特殊的贷款,是住房公积金管理中心运用职工及其单位缴纳的住房公积金,委托商业银行向职工发放的房屋抵押贷款,其贷款利率要低于商业贷款,是一项职工福利。

  尽管住房公积金的所有权归职工整体,但管理和提取规则不是职工,住房公积金的提取与贷款往往受制于一些外部条件,比如当房地产市场活跃时,住房公积金的提取和贷款人数会比较多,管理机构就倾向于限制职工提取公积金,如每次提取限额、提取周期,贷款的难度也会增加。

  同地缴存、同地贷款都很困难,异地使用公积金的难度可想而知。首先,住房公积金的管理是由地方主导的,基金进入地方住房公积金管理中心的账户,如果要提取公积金用于跨市跨省的购房和贷款,地方政府主管官员的心理可想而知。

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  从现实来看,人们总会倾向于去房价上涨、房地产市场活跃的地区买房子,允许提取住房公积金异地购房、异地贷款,对职工来说,盘活了个人的资产,让他们有更多的选择,但在实践中会出现房地产市场萧条区域支持繁荣地区的现象,加剧房地产市场的两极分化。房地产繁荣地区也不一定完全欢迎住房公积金的异地贷款。异地贷款扩大了对发达地区房地产市场的需求,增强了房价上涨的动力,很容易影响到房住不炒的政策趋向。

  尽管有诸多不利的因素,但住房公积金异地存取、异地贷款仍然是政策需要发力的地方。今日中国,流动人口规模达到了史无前例的3.8亿,一个乡城迁移的流动人口,去年在A市工作、今年在B市工作的现象很常见,购房、租房是劳动力流动的影响因素,住房公积金是否可以跨市跨省使用及申请贷款间接影响了劳动力的流动。

  在这种背景下,住房公积金异地提取及贷款的政策不断出台,2015年住建部就要求推进住房公积金异地贷款业务,支持缴存职工异地购房需求,在这种背景下,各地有不同程度的响应,本次沿黄8城市住房公积金异地互认互贷机制是一个更加有益的尝试,涉及8个省份,为未来更大力度、更大范围的公积金异地互认互贷开了一个好头。未来应该有更多省份、更多层次的城市加入到这个网络上,进一步保障劳动者的正当财产权,进而降低劳动力流动的障碍。

  (作者系上海金融与法律研究院研究员)

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